Донорская ипотека

Разберем ситуацию по пунктам.

1. Может ли жена быть «донором» для вашей ипотеки?
- Да, может, если она соответствует требованиям банка:

У нее нет действующих ипотечных кредитов (это ключевое условие для донора).
Она не является созаемщиком по другим ипотекам.
Ее доход позволяет выступить поручителем (если банк требует подтверждения платежеспособности).

Однако важно учитывать:
- Некоторые банки ограничивают количество «доноров» (например, Сбербанк — не более 2-х).
- Если у жены есть материнский капитал, его нельзя использовать для вашей ипотеки (только для своей семьи).

2. Может ли муж этой семьи оформить семейную ипотеку?
Да, может, если:
- У него есть двое детей, и хотя бы один из них родился не ранее 2018 года (условие программы).
- Семья не владеет другой жилплощадью или имеет недостаточные метры (менее 18 м² на человека).
- Его доход позволяет взять кредит.

Но! Если жена уже выступила донором для вашей ипотеки, это может повлиять на одобрение – банк может посчитать, что у семьи высокие обязательства.

3. Как лучше поступить?
Вариант 1:
- Жена становится донором для вашей ипотеки.
- Муж оформляет семейную ипотеку (если банк не видит рисков).

Вариант 2 (надежнее):
- Муж сначала берет семейную ипотеку, а уже потом жена выступает донором для вас (чтобы не создавать лишних вопросов у банка).

Вариант 3 (если банк отказывает):
- Рассмотрите обычную ипотеку для себя, но с господдержкой (например, льготная ставка для семей с детьми).

Как итог - да, такая схема возможна, но нужно:
- Убедиться, что у жены нет скрытых кредитов.
- Проверить, не повлияет ли ее участие как донора на одобрение ипотеки мужу.
- Выбрать банк, который лояльно относится к таким комбинациям (например, Сбербанк, ВТБ, Дом.РФ).

Да, вы можете стать ипотечным донором, если у вас есть ребенок с инвалидностью. Это дает вам право на участие в программе семейной ипотеки со льготной ставкой (6% годовых в большинстве регионов, 5% на Дальнем Востоке), и вы можете помочь другим оформить ипотеку на выгодных условиях, выступив их созаемщиком.

Условия для донора с ребенком-инвалидом:
- Право на льготную ипотеку
- Ваш ребенок должен быть признан инвалидом (без ограничений по дате рождения).
- У вас не должно быть другой действующей ипотеки, оформленной после 23.12.2023 г.

Требования банка:
- Хорошая кредитная история.
- Достаточный доход для одобрения кредита (банк проверяет платежеспособность всех созаемщиков).
- Возраст, позволяющий выплатить ипотеку (обычно до 65–75 лет на момент погашения).

Обязанности донора
- Вы становитесь созаемщиком, то есть несете солидарную ответственность по кредиту. Если основной заемщик перестанет платить, банк потребует выплаты от вас.
- Ваша кредитная история будет зависеть от исправности платежей.

Ограничения:
- Вы не сможете повторно воспользоваться семейной ипотекой для себя, пока текущий кредит не погашен.
- Банк может потребовать выделить вам долю в приобретаемой недвижимости (например, 1/10).

Как это работает?
- Вы помогаете другу или родственнику оформить ипотеку под 6%, выступая созаемщиком.
- Квартира покупается на их имя, но банк учитывает ваш доход и льготный статус.
- После погашения кредита вы можете передать свою долю основному заемщику через дарственную (если она была выделена).

Риски:
- Если основной заемщик не платит, долг ляжет на вас.
- Ваша кредитная нагрузка увеличится, что может затруднить получение других кредитов.

Таким образом, вы можете стать донором, но важно:
- Выбирать проверенного заемщика.
- Заключить письменное соглашение о порядке выплат и переходе прав на недвижимость.
- Уточнить в банке условия выделения долей (например, в Сбербанке долю могут не требовать, в других банках — да).

Если остались вопросы, уточните у ипотечного специалиста или юриста!

Если тетя берет обычную ипотеку (не льготную), то Вы можете быть ее созаемщиком, даже если у вас уже есть семейная ипотека. Но банк учтет вашу текущую кредитную нагрузку (платежи по первой ипотеке + потенциальные по второй).

Если тетя берет льготную ипотеку (например, донорскую под 6%), то скорее всего, вам откажут, так как вы уже участвуете в другой льготной программе. Банки строго следят за этим правилом после 2023 года.

Разберем ситуацию поэтапно.

1. Возможность использования мамы как донора.
Да, это возможно, если ваша мама соответствует требованиям программы семейной ипотеки:
- У неё есть ребёнок до 6 лет (рождённый после 1 января 2018 года).
- Она готова стать созаёмщиком по вашему кредиту (не просто поручителем, а полноценным участником сделки).
- Банк одобрит её доход и кредитную историю.

Важно: В некоторых банках (например, Сбербанке) мама может не получить долю в квартире, а в других (например, ВТБ или Россельхозбанке) её могут обязать выделить небольшую долю (например, 1/10).

Если мама уже использовала своё право на семейную ипотеку для себя, она не сможет быть донором для вас (правило "одна льготная ипотека в одни руки" с 23.12.2023).

2. Сохранится ли ваше право на семейную ипотеку после рождения своего ребёнка?
Да, сохранится, но с ограничениями:
- Если вы берёте ипотеку с мамой как донором, это уже считается использованием вашего права на льготную программу (поскольку вы получаете кредит по ставке 6%).
- После рождения своего ребёнка вы не сможете оформить вторую льготную ипотеку (например, для покупки другой квартиры).

Но!

Если вы решите рефинансировать текущий кредит после рождения ребёнка, это возможно (например, для увеличения суммы или изменения условий). Если ваш нынешний кредит оформлен без использования господдержки (например, обычная ипотека), то после рождения ребёнка вы сможете оформить семейную ипотеку отдельно.

Подытожим:  
- Сейчас вы можете оформить ипотеку с мамой как донором, если банк одобрит.
- После рождения своего ребёнка вы не потеряете право на льготную ставку по текущему кредиту, но не сможете взять вторую семейную ипотеку.
- Если планируете в будущем покупать ещё жильё, лучше рассмотреть обычную ипотеку сейчас и потом рефинансировать.

Рекомендую уточнить в банке, который выбран для ипотеки:
- Требуют ли они выделения доли маме.
- Будет ли это считаться использованием вашего права на господдержку.

Давайте разберёмся детально в вашей ситуации с донорской семейной ипотекой.

1. Нужно ли выделять доли созаёмщику и его детям?
Да, потребуется выделение долей, но только если:
- Используется материнский капитал (в вашем случае у сестры есть дети до 6 лет, значит, она может применить маткапитал);
- Либо если банк требует оформления собственности на созаёмщика (не все банки это делают).

2. Как распределяются доли?
Типичные варианты распределения:
- Если используется маткапитал (самый строгий вариант):
- - Обязательно выделяются доли всем членам семьи созаёмщика (самой сестре + её детям). Минимальные доли: по 1/10-1/8 на каждого (точный размер можно согласовать). Вы (заёмщик) получаете оставшуюся часть (обычно 50-70%).

Если маткапитал НЕ используется:
- Доли определяются по соглашению (можно оформить только на вас и сестру). Стандартное распределение: 90%/10% или 80%/20% в вашу пользу. Детям доли можно не выделять (но это нужно прописать в договоре)

3. Практика банков:
- Сбербанк/ВТБ: чаще требуют выделения долей всем (и детям)
- Дом.РФ/Газпромбанк: могут согласовать вариант без долей детям
- Россельхозбанк: иногда допускает только символическую долю созаёмщику (1%)

4. Важные нюансы:
- При использовании маткапитала нотариальное обязательство о выделении долей обязательно.
- Дети получают доли в любом случае, если маткапитал участвует в сделке.
- После погашения ипотеки можно:
-  - Оставить доли как есть;
-  - Оформить дарственные на ваше имя (но это дополнительные расходы).

5. Рекомендации:
Уточните в банке:
- Требуют ли они обязательного выделения долей детям;
- Минимальный размер доли для созаёмщика.
Если возможно - выбирайте банк, где можно ограничиться:
- Символической долей сестре (1-5%);
- Без выделения долей детям.

Для минимизации рисков:
- Заключите с сестрой соглашение о порядке выкупа её доли;
- Укажите в договоре право первого выкупа за вами.

Пример распределения при использовании маткапитала:
- Вы: 65%, Сестра: 20%, Её дети: по 7,5% каждому

Пример без маткапитала:
- Вы: 95%, Сестра: 5%

Обобщю сказанное. Таким образом, детей придётся включать в собственность только при использовании маткапитала. В остальных случаях - только по требованию банка. Лучше выбирать кредитора с гибкими условиями!

Да, это возможно, если:
- Сестра соответствует критериям семейной ипотеки.
- У неё нет другой льготной ипотеки, оформленной после 23.12.2023.
- Вы готовы к выделению доли в квартире (если этого требует банк).

Да, вы можете использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по семейной ипотеке, даже если у вас есть донор (ваша подруга). Однако есть несколько важных нюансов, которые могут повлиять на одобрение со стороны Пенсионного фонда (ныне Социального фонда России, СФР) и банка.

1. Условия использования маткапитала в семейной ипотеке
- Материнский капитал можно направить на первоначальный взнос или погашение ипотеки сразу после рождения ребенка, не дожидаясь 3 лет.
- Жилье должно быть оформлено в общую собственность всех членов семьи, включая детей (доли выделяются после погашения ипотеки).
- С 2025 года приобретаемое жилье должно иметь заключение о пригодности для проживания (выдается межведомственной комиссией).

2. Влияние донора на одобрение маткапитала
- Если ваша подруга выступает созаемщиком или донором, банк может потребовать выделить ей долю в квартире (например, 6 м², как указано в вашем случае).
- СФР не запрещает использование маткапитала при наличии донора, но банк может усложнить процесс, так как:
- Доли должны быть распределены между всеми членами семьи (включая детей), а не только донором.
- Если донор получает долю, это может уменьшить площадь, приходящуюся на детей, что иногда вызывает вопросы у СФР.

3. Что делать, чтобы избежать отказа?
- Уточните в банке, допускают ли они использование маткапитала при наличии донора. Некоторые банки (например, Сбербанк, ВТБ) разрешают, но могут требовать дополнительные соглашения.
- Проверьте, соответствует ли жилье требованиям СФР (не аварийное, пригодное для проживания).
- Заключите соглашение о распределении долей после погашения ипотеки, где будет указано, что дети получат свою часть, а доля донора не ущемит их права.

4. Альтернативные варианты
Если банк отказывает из-за донора, можно:
- Взять ипотеку без донора (если ваш доход позволяет).
- Использовать маткапитал на погашение уже действующей ипотеки (если кредит оформлен).
- Оформить ипотеку без маткапитала, а потом частично погасить его средствами сертификата.

Здравствуйте! Стать ипотечным донором — это серьезный шаг, и важно понимать возможные риски и последствия.

1. Обязанности по выплате: Если заемщик, на которого оформлена ипотека, перестанет платить, то, как правило, обязательства по выплате ипотеки лежат на нем. Однако, если вы выступаете в роли поручителя или со-заемщика, то в случае его неплатежеспособности кредитор может обратиться к вам за погашением долга.

2. Смерть заемщика: В случае смерти заемщика, его обязательства по ипотеке могут перейти на наследников. Если у заемщика нет наследников или они отказываются от наследства, банк может потребовать выплаты от поручителей или со-заемщиков.

3. Риски: Если заемщик отказывается выплачивать ипотеку, это может привести к следующим последствиям:
   - Увеличение долговой нагрузки: Вам может быть необходимо погасить долг, если заемщик не сможет этого сделать.
   - Проблемы с кредитным рейтингом: Неплатежи могут негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге, особенно если вы являетесь поручителем.
   - Юридические последствия: Банк может подать в суд на вас для взыскания долга, если заемщик не выполняет свои обязательства.

4. Рекомендации: Если вы рассматриваете возможность стать ипотечным донором, рекомендуется:
   - Тщательно обсудить условия с заемщиком и убедиться, что вы понимаете все риски.
   - Проконсультироваться с юристом или финансовым консультантом, чтобы оценить возможные последствия и защитить свои интересы.

Важно принимать обоснованное решение и быть готовым к возможным рискам, связанным с этой ролью.

Ольга, здравствуйте!
Если ваша ипотека выдана до 23 декабря 2023 года, то вы можете быть донором для своей сестры. С этой даты ужесточили госпрограмму, "одна ипотека в одни руки".
Если всё таки до 23.12.23 г, то вам нечего переживать.
Ставки не поднимут.
Банки обязывают заемщика выделить донору 6 кв м жилья в покупаемой квартире. Ваша сестра готова выделить долю? А вы в своё время должны понимать, что если основной заемщик не платит ипотеку, то созаемщик (донор) вместо него несет это бремя перед банком.

Донор может отказаться от своей доли сразу после того, как будет оформлено право собственности на недвижимость, либо после полного погашения кредита, но это не является необходимым этапом для отказа.

Важный нюанс: донор должен быть готов к финансовой ответственности, так как он становится созаемщиком и разделяет ответственность за погашение кредита.

Если знакомый хочет повторно воспользоваться семейной ипотекой после декабря 2023 года, ему необходимо выполнить определенные условия:

- в семье должен родиться еще один ребенок после получения предыдущего кредита.
- предыдущий кредит должен быть полностью погашен.

Привлечение жены как донора:
Если вы привлечете жену вашего знакомого в качестве донора для новой ипотеки, это не должно напрямую повлиять на ее возможность участвовать в будущих ипотечных сделках. Однако, если она станет созаемщиком или поручителем по новому кредиту, это может ограничить ее участие в других льготных программах, так как с декабря 2023 года действует правило "один льготный кредит в одни руки".

Сельская ипотека:
Если ваш знакомый хочет взять сельскую ипотеку, он должен убедиться, что не участвует в другой льготной программе на момент подачи заявки. Если он уже участвует в другой льготной программе, оформленной после декабря 2023 года, ему необходимо закрыть предыдущий кредит, чтобы получить новый льготный кредит.

Нет, не может. Данный вопрос уже рассматривался.
С 23 декабря 2023 года один человек может быть заёмщиком, созаёмщиком или поручителем только по одной из льготных программ: семейной, господдержки (8%), IT-ипотеки, сельской ипотеки.

Однако для семейной ипотеки сделано исключение: кредит можно оформить повторно, если в семье после получения первого кредита родился ещё один ребёнок, а предыдущая ипотека уже погашена. При этом учитываются только те льготные кредиты, которые были взяты после 23 декабря 2023 года.

Нет, человек, у которого есть сельская ипотека, не может взять семейную ипотеку.

С 23 декабря 2023 года один человек может быть заёмщиком, созаёмщиком или поручителем только по одной из льготных программ: семейной, господдержки (8%), IT-ипотеки, сельской ипотеки.

Однако для семейной ипотеки сделано исключение: кредит можно оформить повторно, если в семье после получения первого кредита родился ещё один ребёнок, а предыдущая ипотека уже погашена. При этом учитываются только те льготные кредиты, которые были взяты после 23 декабря 2023 года.

Да, можно быть донором: семейной ипотекой могут воспользоваться семьи в которых есть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет. Подробно об условиях семейной ипотеки читайте в статье: https://avprrb.ru/articles/ipoteka/semeynaya-ipoteka/