К одобренному ипотечному кредиту еще требуется приобрести страховку нескольких видов, иначе банк повысит процент. Расскажем, как правильно выбирать страхование ипотеки, чтобы сэкономить на выплатах более 50%. А также – кому в семье выгоднее брать ипотеку с позиции наименьших затрат по страховке.
Используя посредника – страховую компанию – ипотечный банк и заемщик покрывают возможные риски. Все просто: заемщик каждый месяц вносит страховой компании платежи, гарантирующие покрытие страховщиком долговых обязательств заемщика перед банком, если первый по объективным причинам утратит возможности дальнейшей оплаты кредита.
В непредсказуемости жизни страхование выступает платой за спокойствие самого заемщика, его родни и наследников. Ведь если получатель кредита внезапно скончается, бремя ипотечного долга перейдет не к его семье – к страховой компании. Или заемщик утратит дееспособность, но банк не начнет судиться с его близкими, ведь кредит закроет страховая компания.
Заметим, что беда может случиться и с ипотечной квартирой. Например, кредитованное жилье может сгореть. И тогда заемщику без страховки потребуется оплачивать сгоревший объект кредитования дальше, еще лет 10-15.
Ипотечный договор связывает заемщика с банком на годы, за которые случиться может разное. Поэтому незастрахованный клиент банку потенциально опасен – высок риск «зависания» кредита, что обернется для банка затратами денег и времени для судебного разбирательства.
Неудивительно, что кредитно-финансовая организация более заинтересована в заемщиках, страхующих себя и объект залога (ипотечное жилье). Банк всегда предоставляет пониженную ставку кредита клиентам, готовым застраховаться.
Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.
Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:
Остальные виды страховки при ипотеке, как-то страхование утраты титула и страховка жизни со здоровьем получателя кредита – необязательные. Т.е. можно отказаться. Однако их оформление, напротив, может обернуться выгодой для клиента ипотечного банка (см. ниже).
Отказываясь от добровольной ипотечной страховки, заемщик автоматически получит повышенную ставку кредита. Для «отказных» клиентов возрастом моложе 45 лет ставка подрастет на 0,5-2%, для лиц старше – на 2,5-3%. Поэтому не торопитесь отрицать добровольное страхование, воспользуйтесь ипотечным калькулятором и посчитайте затраты с полной страховкой и без нее, но с повышенным процентом.
Пример: 34-летний мужчина берет ипотеку на 3 млн. (взнос 15%) в Сбербанке под квартиру-вторичку, срок кредита 240 месяцев. Со страхованием жизни ставка 9,2%, ежемесячно ему потребуется платить 23 272 руб., за год – 279 264 руб.
Без страхования жизни ставка составит 10,2%. Ежемесячная выплата будет 24 947 руб., за год – 299 364 руб.
Однопроцентная переплата за первый год составит: 299 364 – 279 264 = 20 100 руб.
Страховка на год здоровья и жизни – 12 495 руб. (через ДомКлик).
Учитывая разницу в 7 605 руб. (20 100 – 12 495) выгоднее взять дополнительную страховку здоровья и жизни. Отметим, что каждый случай ипотеки требует отдельного расчета.
Выясним в какой страховой компании дешевле застроховать ипотеку. Для этого рассмотрим тарифы ипотечной страховки, предлагаемые крупнейшими отечественными страховщиками по состоянию на август 2020-го. «Условный» заемщик: мужчина, описанный в примере выше, долг перед банком 2 550 000 руб. (без учета 15% первого взноса). Условный объект ипотеки: квартира-вторичка без обременений, средний этаж, многоэтажка 2011 года постройки, один совершеннолетний собственник по ДДУ.
Данные в таблице основаны на расчетах по ипотечным калькуляторам названных страховых компаний.
№ п/п |
страховая компания |
ВТБ24 полный пакет (жизнь+квартира+титул), руб. |
Сбербанк, полный пакет (жизнь+квартира), руб. |
1. | Ресо-Гарантия | 19 533 | 14 433 |
2. | Сбербанк-страхование | - | 18 232 |
3. | Либерти Страхование | 14 530 | нет аккредитации |
4. | СОГАЗ | 14 165 | 10 684 |
5. | Альфа Страхование | расчет невозможен*** | 9 639 |
6. | ВТБ-Страхование | расчет невозможен | 13 541 |
7. | ВСК | расчет невозможен | 14 407,5 |
8. | Zetta | расчет невозможен | 12 316 |
9. | Ингосстрах | 11 378,83 | 10 142,51 |
*** На момент подготовки материала онлайн-расчет страховки (калькулятор) для ВТБ24 у помеченных страховщиков отсутствовал. Причина отсутствие тарифных данных по некоторым известным страховым компаниям (к примеру, Ренессанс Страхование) – недоступность онлайн-калькуляции для них.
Обратите внимание: указанные тарифы достаточно общие. Полная детализация расценок в отношении определенного заемщика, объекта залога (ипотечной недвижимости), размера кредита и кредитующего вашу ипотеку банка выполняется страховыми агентами названных компаний.
До выбора страховой компании обязательно проверьте, аккредитована ли она вашим ипотечным банком. Иначе банк откажется учесть страховой полис и увеличит кредитную ставку.
Выбирая страхование жизни/здоровья важно изучить условия срабатывания страховки (онкология, травмы и т.д.). Исключение: кредитование в Сбербанке. Этот банк диктует аккредитованным страховым компаниям строгие условия по рискам и допустимым отказам в выплатах. Поэтому у страховщиков Сбербанка (аккредитованных) страховые условия будут практически одинаковы, а разница их полисов – лишь в цене.
Для заемщиков возрастом более 60 лет единственным вариантом страховой компании будет Ресо-Гарантия. Отметим, что годовая страховка составит свыше 50 тыс. руб.
Первое: приобретать жилье в новостройке. Застраховать жилье в недостроенной (не сданной) многоэтажке невозможно, поэтому не требуется. Во всяком случае, пока дом не сдадут (т.е. два-три года). Также не нужна страховка титула, поскольку право собственности на жилплощадь-новостройку будет оформлено впервые на покупателя.
За первые три года ипотеки на квартиру-первичку получится сэкономить более 50% оплаты страховки в сравнении со вторичкой.
Второе: оформление ипотеки на супругу. Страховые компании обращают внимание как на возраст, так и на пол клиентов – жизнь и здоровье женщины они страхуют практически на 40% дешевле, чем заемщика-мужчины.
Страховщик меньше рискует, предоставляя полис охраны жизни женщине – она испытывает меньше физических нагрузок, реже подвергает здоровье риску.
Третье: не иметь вредных привычек и экстремальных увлечений. При рассмотрении соискателя страхового полиса, агент страховщика анкетирует клиента, в т.ч. задавая вопросы об увлечениях и вредных привычках. В частности, частое употребление алкоголя или увлечение альпинизмом автоматически повышает стоимость страхования.
Безусловно, можно скрыть информацию об опасных для здоровья увлечениях от страховой компании при оформлении полиса, чтобы снизить страховые платежи. Однако если случится страховой случай, к примеру, заемщик умрет от алкогольного цирроза печени, то страховая компания откажется погашать ипотечный долг и выиграет суд.
Четвертое: цены у разных страховщиков отличаются на 15-20%. Только первый год ипотеки обязательно страхуется в компании, указанной ипотечным банком (иначе ставка повышается на 1%). Через год допустимо взять полис у более выгодного страховщика, имеющего аккредитацию у банка.
Пятое: страховаться на 3-5 лет. При намерении досрочного погашения ипотеки брать «долгую» страховку неудобно – ипотечный долг станет меньше, а страховые платежи выплачены по старому (большому) размеру кредитной задолженности. Для пересчета и частичного возврата денег придется побегать за справками, готовить заявление страховой компании. Возврат займет месяц-полтора.
Но страховщики предлагают хорошие скидки (15-20%) на полисы, оформленные единовременно на 3 года. Кроме того, приобретя полис страхования жизни и здоровья на пятилетний срок, заемщик получает право 13% налогового вычета (ст.219 п.1 пп.4 Налогового кодекса).
Для подбора дешевых вариантов ипотечной страховки обращайтесь к нашим риэлторам специализирующимся на ипотечном страховании.
Здравствуйте. 2005 году стал в очередь на улучшения жилищных условии по программе молодая семья в г. Махачкала по очереди был 81. Где-то 2009 - 2010 года мне позвонили пригласили мол выбрать себе квартиру в таком то строящемся доме по такому то адресу. Из за отсутствия денег для первого взноса 30 %, я написал заявления мол перенести меня на следующий год. По сей день нет не каких звонков и писем с этой канторы молодая семья. У меня сегодня 4 детей и живу в тесненых условиях с родителями. Вопрос положено ли мне сегодня квартира мне уже 41,а жене 35 лет. Как быть в таком случае???
Звонков и писем не стоит ожидать. Вы должны лично поинтересоваться ситуацией в Администрации, движется ли очередь по программе Молод Семья, вашим положением в очереди, все ли документы по вашей семье имеются.
Стоимость страхования жизни для ипотеки в Сбере.
Если вы заемщик, задайте вопрос своему инспектору. Стоимость зависит о возраста, параметров здоровья, профессиональных рисков,...
Если купить страховку онлайн без подписи банки принимают ее ?в нашем городе нет вашей страховой компании
Не стоит оформлять полис без уточнения, какие страховые компании сертифицированы в Банке, тем более онлайн (насколько он имеет юрид силу при наступлении страхового случая?). Есть банки, у которых страхование В ПЕРВЫЙ ГОД ипотеки обязательно в "своей" страховой компании.
Сколько стоит ипотечное страхование
Ваш вопрос принят. Мы постараемся ответить на него в ближайшее время.
Тел.: 8(347)294-53-04, 8-919-145-99-38, 8-987-254-53-04
Задать вопрос риэлтору Заявка на вступление в ассоциацию Заявка на услугу Спасибо!
Ваша заявка принята. Мы свяжемся с вами в ближайшее время. Ошибка при отправке заявки. Попробуйте отправить еще раз.
Пожалуйста, заполните все обязательные поля
|