Все о кредитных каникулах

Оглавление

1. Что такое кредитные каникулы
2. Кредитные каникулы в 2023 году
1. ФЗ №353 – кредитные каникулы для ипотечных заемщиков
2. ФЗ №377 – кредитные каникулы для военных и мобилизованных
3. ФЗ №106 – для граждан, взявших кредит до 01.03.22, а затем их доход существенно снизился
3. Чего ждать в 2024 году
4. Что нужно знать о кредитных каникулах?
5. Как оформить кредитные каникулы
6. Причины отказа
7. Мифы о кредитных каникулах

Кредитные каникулы – льготный период, во время которого гражданин может не делать платежи или платить меньшую сумму без последствий для кредитной истории, штрафных санкций. Кредитные каникулы появились в РФ в 2020 году и планировались как разовая мера в период локдауна. Позднее Госдума продлила право граждан на каникулы на 2022 год из-за кризисного периода: уход иностранных компаний с российского рынка и санкции стали причиной безработицы.

Кредитные каникулы в 2023 году

На начало 2023 года в РФ существовали следующие программы:

ФЗ №353 – для ипотечных заемщиков

Ипотечные каникулы доступны заемщикам, попавшим в непростую ситуацию:

• пребывание в больнице от 2 месяцев;

• получение инвалидности II или I группы;

• потеря работы;

• снижение дохода на 30% или на 20% (если увеличилось количество иждивенцев);

• ЧС, которая привела к потере имущества. Заемщик должен подать заявление не позднее, чем через пару месяцев после происшествия. ЧС может быть объявлена на муниципальном, региональном, федеральном уровне – правила не меняются. Отказать могут только, если заемщик поздно подал заявку.

При этом ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным, а долг – не больше 15000000 рублей.

ФЗ №377 – для военных и мобилизованных

Это же право есть и у членов семьи мобилизованных и военных. Подав заявку в банк до окончания 2023 года, они могут оформить каникулы. Принцип тот же: либо не вносят платежи, либо вносят минимальную сумму.

Каникулы доступны:

• добровольцам – люди, которые добровольно заключили контракт на службу;

• контрактникам – людям, служащим по контракту;

• мобилизованным – людям, признанным на военную службу;

• близким родственникам вышеуказанных категорий граждан. Это несовершеннолетние дети, жены, взрослые дети-инвалиды и дети, обучающиеся в ВУЗах (до 23 лет), иждивенцы.

Во всех случаях при подаче заявления потребуются и соответствующая подтверждающая документация: свидетельство о браке/рождении/удочерении/усыновлении/инвалидности, справка с места учебы.

ФЗ №106 – для граждан, взявших кредит до 01.03.22, а затем их доход существенно снизился

Закон об антикризисных кредитных каникулах вступил в силу 3 апреля 2020 года, но несколько раз в него вносились правки. Подать заявку граждане могут до 31.12.2023 года.

В 2023 году действуют следующие условия предоставления отсрочки:

1. ключевое условие – снижение уровня дохода на 30%;

2. максимальная сумма кредита – 1600000 рублей;

3. минимальная сумма кредита – 450000 рублей;

4. максимальный срок отсрочки – до 6 месяцев;

5. отсрочка распространяется только на основной долг, не на проценты;

6. это первые кредитные каникулы по данной ссуде.

Программа действовала и в 2022 году, но сегодняшние каникулы существенно отличаются от ранее предоставляемой отсрочки:

• ранее минимальная сумма автокредита составляла 700000 рублей, а для кредитных карт – 100000 рублей. Теперь минимальный порог – 450000 рублей;

• максимальная сумма потребительского кредита составляла 300000 рублей, а теперь 450000 рублей.

Чего ждать в 2024 году?

В стране до сих пор сохраняется непростая финансовая ситуация, поэтому прощаться с временной передышкой от кредита не стоит. С 2024 года кредитные каникулы станут действовать в РФ на постоянной основе. Поправки в законе защитят права россиян, попавших в непростую финансовую ситуацию, и снизят риск не возврата большой суммы, защитив финансовые организации. В кредитной истории будет отметка о каникулах, но она никак не повлияет на общий рейтинг.

Согласно законопроекту №196743-8 заемщики могут взять каникулы в следующих случаях:

• снижение уровня дохода более чем на 30% в сравнении со средним доходом за прошедший год;

• получение серьезных травм при ЧС – стихии, катастрофы, аварии и другие бедствия.

Просрочка не отнимает у заемщика право на каникулы. Но отсрочка не будет доступна по займам, кредитам, оформленным по ФЗ №106 от 03.04.2020. Если ранее гражданин брал каникулы для военнослужащих, он сможет взять каникулы по займу, кредиту на условиях нового законопроекта.

Что нужно знать?

Кредитные каникулы – не прощение долга, а постановка кредита на паузу. Во время отсрочки проценты продолжают начисляться, их заемщик выплачивает в конце графика.

Основная причина – снижение дохода на 30%. Чтобы доказать, что условие выполнено, заемщики прикладывают к заявлению справки 2-НДФЛ за текущий и прошлый годы. Если после расчетов подтвердится снижение дохода заемщика, финансовая организация предоставит ему каникулы.

Если отсрочка берется из-за ЧС, заемщик должен предоставить справку от властей. В ней указывается дата ЧС, факт нарушения привычных условий жизни, утраты имущества.

Для получения каникул заемщик должен обратиться в банк, который и выдал ему кредит. Все кредитные организации подчиняются общему закону, поэтому не столь важно, в какой именно компании вы брали деньги.

Как оформить кредитные каникулы

Одни финансовые организации позволяют оформить каникулы онлайн, другие – только в офисе. Процесс выглядит так:

• узнайте в банке условия оформления каникул;

• закажите справки о доходах;

• подайте заявление в кредитную организацию;

• дождитесь, пока компания рассмотрит заявление;

• если решение будет положительным, заключите дополнительное соглашение к имеющемуся договору.

Несмотря на то, что ежемесячно вносить платежи заемщику не придется, от процентов банк его не освобождает:

• в графике оплаты кредита появляются строки – сумма платежа в них отсутствует, только проценты;

• полгода каникул переносятся на конец графика (на эти же полгода он увеличивается);

• на конец графика идут и проценты.

У заемщика есть право отменить кредитные каникулы, даже если в заявлении он указал максимальный срок. Сделать это можно онлайн или в банке: график сразу же будет переделан.

Причины отказа

Если все условия выполнены, банк не может не предоставить каникулы. Для отказа у кредитных организаций есть следующие причины:

1. сумма кредита превышает 1600000 рублей или не доходит до 450000 рублей;

2. заемщик официально признан банкротом;

3. средний доход заемщика не стал меньше на 30%;

4. в отношении человека, взявшего кредит, возбудили исполнительное производство – долг взыскали в суде;

5. заемщик уже обращался за каникулами по тому же кредиту.

Отказ банка можно оспорить. Для этого нужно направить жалобу в Центральный банк, который и вынесет окончательное решение. Каникулы распространяются на автокредиты, кредитные карты, кредиты наличными, микрозаймы.

Следует понимать: каникулы – не бесплатная акция. Деньги за услугу банк не берет, но из-за начисляемых процентов переплата становится больше. После поправок в законопроекте каникулы стали обходиться заемщикам дороже. Раньше сумма начисляемых процентов равнялась 2/3 средней ставки, а теперь в расчет берут не среднерыночную ставку, а указанное в договоре число (оно всегда выше).

Кредитные каникулы должны предоставить все банки, но некоторые из них идут на хитрость и предлагают заемщикам не государственную отсрочку, а каникулы на собственных условиях. На первый взгляд условия могут показаться более выгодными, но это редкость.

В некоторых случаях наоборот совет банка может оказаться полезным: сотрудники кредитной организации предложат комфортный способ погашения долга – это может быть отсрочка или реструктуризация. В результате заемщик не только избежит штрафов и отказов, но и сохранит за собой право взять каникулы в будущем.

По ФЗ №106 взять каникулы могут физические лица, индивидуальные предприниматели. ИП может взять каникулы как обычные граждане или воспользоваться правами, предусмотренными для среднего, малого предпринимательства.

Основные мифы о кредитных каникулах

За годы существования кредитных каникул возникло немало мифов:

Если заемщик просит кредитные каникулы, он теряет право на дальнейшее использование кредитной карты

Частично утверждение верно. Если у заемщика имеется кредитная карта в финансовой организации, в которой он оформляет каникулы, на время отсрочки она будет заморожена. Если по ней остались задолженности, заемщику придется возвращать всю сумму или брать льготный период. Согласие заемщика на снижение лимита по кредитной карте не требуется.

Все штрафы, накопленные до кредитных каникул, спишутся

Это неправда. Пени и штрафы за просрочку никто не спишет, даже если заемщик возьмет каникулы. Единственный бонус: на период каникул сумма штрафов фиксируется и не увеличивается. По истечению льготного периода гражданин вносит платежи по установленному графику, затем – проценты, накопленные за время каникул, и только потом он оплачивает штрафы.

Кредитные каникулы – причина отказа заемщику в будущих кредитах

Необязательно, но очень может быть. Сведения о кредитных каникулах отображаются в кредитной истории, но не влияют на рейтинг. Однако последнее слово остается за банком, и по своему усмотрению он может отказать в выдаче кредита.

Банки имеют право менять условия договора, пока вы на каникулах

Нет, это не правда. Несмотря на подводные камни, которые имеются у кредитных каникул, в изменении условий договора их обвинить нельзя. Во время отсрочки заемщик полностью защищен: взыскать задолженность или расторгнуть договор банк не имеет право.

Кредитные каникулы – инициатива полезная, способная помочь людям, попавшим в сложную ситуацию. Но если есть возможность решить финансовую проблему иным способом, стоит это сделать.

Автор статьи: