Созаёмщик и поручитель - разница между ними, права, обязанности

Оглавление

1. Кто такой созаемщик и кто такой поручитель
2. Основные функции созаемщика и поручителя
3. Роль созаемщика и поручителя в ипотечном кредитовании
4. Юридические аспекты
5. Права и обязанности созаемщика и поручителя
6. Финансовые последствия, когда платят поручители и созаемщики, чем грозит просрочка
7. Влияние на кредитный рейтинг
8. Как кредитная история и доходы созаёмщика и поручителя влияют на решение банка
9. Сравнение рисков
10. Когда выбирать созаемщика, а когда поручителя?
11. Заключение договора с созаёмщиком и поручителем: как правильно оформить договор?
12. Заключение
13. Сводня таблица: разница между созаёмщиком и поручителем
14. Часто задаваемые вопросы

Кто такой созаемщик и кто такой поручитель

Поручитель – лицо, гарантирующее кредитной организации, что заемщик рассчитается в срок по обязательствам.

Созаемщик – лицо, оформляющее ипотечный кредит вместе с заемщиком. Созаемщик и заемщик обладают равными правами и обязанностями перед банком.

Основные функции созаемщика и поручителя

Функция поручителя – это гарантия платежеспособности заемщика. Если клиент перестает соблюдать обязательства, банк уведомит поручителя о задолженности. Также поручитель несет финансовую ответственность по обязательствам заемщика, и, если заёмщик не выполняет условия договора, банк обяжет поручителя выплачивать долг.

Функция созаемщика – это выплата ипотечного кредита наравне с заемщиком. Созаёмщик вместе с заемщиком своевременно вносят платежи по ипотеке. Порядок может быть любым: платеж делится пополам, либо платежи вносятся по очереди. При образовании просрочек по кредиту, информация об этом сразу же попадает в кредитную историю созаемщика.

Роль созаемщика и поручителя в ипотечном кредитовании

Иногда клиент хочет взять ипотеку, сумма которой превышает его финансовые возможности. В этом случае ему следует привлечь к участию в сделке созаемщиков. Чем большее доверие заёмщик вызывает у кредитора, тем выше шанс получить хорошие условия по ипотеке. Ипотека, за возврат которой несут ответственность несколько лиц, кредитная организация расценивает как перспективную и надежную инвестицию.

Привлечение поручителя к процессу повышает вероятность одобрения ипотеки, но не влияет на размер займа.

Юридические аспекты

У созаемщика и поручителя правовые статусы отличаются, следовательно, ответственность и цели тоже разные.

Юридически созаёмщик — это тот же заёмщик, что и получатель ипотеки. Одинаковые финансовые обязательства заемщика и созаемщика перед банком говорят о том, что кредитор в любое время может требовать исполнения обязательств, как от заемщика, так и от созаёмщика. 

Ответственность поручителя – это гарантия банку своевременных выплат по кредиту заемщиком. При отсутствии проблем с ипотекой, поручитель живет спокойно и ничего не платит. Но при появлении просроченных платежей, обязанность по возврату долга ложится на поручителя.

Поручитель может нести как солидарную, так и субсидиарную ответственность. Если возникает просрочка, при солидарной ответственности поручитель превращается в такого же плательщика кредита, как и заемщик. При субсидиарной ответственности поручитель обязан выплачивать кредит, если у заёмщика полностью отсутствует возможность погашения платежей.

Важно! Кредитная организация может требовать от поручителя взять на себя обязательство по уплате долга лишь в том случае, если предоставит информацию об отсутствии у титульного должника средств и возможностей для погашения долга.

Чаще всего в РФ применяется солидарная ответственность, так как в этом случае кредитор получает больше шансов на возврат займа. При образовании задолженности банк может потребовать вернуть долг любому из созаёмщиков и поручителей на свое усмотрение. Платежи не делятся поровну между поручителями и созаемщиками, кредитор обращается к ним по очереди.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

При оформлении ипотеки созаёмщик приобретает те же права, что основной заемщик.

Пример: Алексей и Светлана купили квартиру в ипотеку. Алексей указан в договоре как созаемщик. Кредитор к обоим супругам предъявляет одинаковые требования по погашению кредита. Долг гасят оба: и Светлана, и Алексей. Муж и жена обладают правами на недвижимость в равной степени.

Чтобы участвовать в программе рефинансирования ипотеки от банка, Алексею и Светлане необходимо договориться об изменениях в действующем договоре. Банк будет учитывать согласие обоих супругов. Это пример созаемщика.

Поручитель не расписывается в договоре ипотечного кредитования и не может влиять на изменение существующего договора. Но поручитель  получает ряд преимуществ, предусмотренных законом.

Право взыскать средства, уплаченные в счет долга.

Поручитель, рассчитавшийся по долгам заемщика, приобретает права кредитора (ст. 365 ГК РФ). Взыскать долг поручитель может только в том объеме, в котором его погасил. Соответственно, поручитель получает право:

• выставить на продажу объект недвижимости, под который оформлялась ипотека;

• обратиться с требованием к основному должнику о возврате всех платежей, включая проценты и штрафы;

• компенсировать убытки, возникшие у поручителя из-за необходимости платить по долгам заемщика.

Созаёмщик подобными правами не обладает. Исключение – отдельный договор о взаимных обязательствах. Благодаря допсоглашению заёмщик и созаёмщик могут установить объемы финансовой ответственности.

Иногда созаемщик вынужден платить ипотеку в полном объеме. В этом случае, он имеет право затребовать с заемщика сумму, уплаченную сверх его обязательств по допсоглашению.

Право на предмет залога

Изначально только основной заемщик имеет право на владение недвижимостью, на которую оформлялась ипотека. Исключение – супруги, они автоматически становятся собственниками недвижимости после выплаты ипотеки. Все остальные созаемщики и поручители имеют право на долю недвижимости лишь в том случае, если они указаны как покупатели в ДКП.

По закону созаемщики и поручители могут составить соглашение о взаимных обязательствах и оформить доли в приобретаемом имуществе. Но для подобных действий необходимо заручиться согласием каждой из сторон сделки, включая банк, а кредитной организации невыгодна смена залогодателя, либо выделение долей в ипотечной квартире.

Право на информацию

Информирование созаёмщика о статусе кредита происходит одновременно с основным заемщиком. Так как права и обязанности у созаемщика ничем не отличаются от прав и обязанностей заемщика, ему необходимо знать о платежах по кредиту, просрочках и остатке долга. Способ информирования созаемщика указывается в кредитном договоре.

С поручителем ситуация иная. Кредитор, как правило, не сообщает ему никакие сведения о кредите. Информация поступает к поручителю только в случае образования задолженности и переходе к нему ответственности по исполнению кредитных обязательств.  

Важно! Способ и сроки информирования поручителя могут быть зафиксированы в договоре поручительства.

Финансовые последствия, когда платят поручители и созаемщики, чем грозит просрочка

Если заёмщик начнет нарушать график платежей, либо вообще откажется платить, банк уведомит сначала созаёмщика, затем — поручителя. Если проблемы с погашением задолженности возникнут у созаемщика или поручителя, это может отрицательно сказаться на их кредитном рейтинге.

Иногда созаемщиками становятся лица, связанные родственными связями с основным заемщиком. При этом статус созаёмщика для них носит формальный характер. Поддавшись на уговоры, не вникнув в масштабы ответственности, можно оказаться в неприятной ситуации с риском потерять личное имущество.

По закону, заёмщик и созаёмщик обязаны выплачивать ипотеку совместно. Поэтому при образовании задолженности сведения о просрочке поступают личный кабинет должника. Спустя 7 дней, если долг так и остается непогашенным, кредитор сообщает созаёмщику о просрочке либо посредством смс, либо посредством других каналов связи. Если созаемщик не хочет ухудшения кредитного рейтинга, ему придется внести просроченный платеж в минимальный срок.

Беспокоить поручителя банк начинает лишь в случае серьёзной просрочки, если решить вопрос с титульным заемщиком не удалось. Как правило, сведения о нарушении кредитного договора поступают к поручителю через 30-60 дней после образования просрочки. Кредитор сообщает поручителю о размере просрочки, размере штрафа, а также срок, в который требуется погасить долг. Если в договоре поручительства не зафиксирован иной механизм, поручителю придется не только вносить текущие просроченные платежи, но и штрафы, и прочие издержки.

Как только поручитель начинает платить за заемщика, он приобретает те же права и обязанности, что и титульный заемщик. Поручитель может выставить возражение банку, запросить пересмотр штрафных санкций и процентов по кредиту.

Важно! Если поручитель несет субсидиарную ответственность, кредитор обязан привести доказательства того, что заемщик не имеет возможности платить по своим обязательствам. Юристы могут помочь составить договор поручительства, в котором пропишут условия перехода ответственности к поручителю.

Кредитор имеет право подать иск в суд, чтобы взыскать долг с поручителя и созаёмщика. На имущество должника судебный орган накладывает арест. Если и после ареста имущества поручитель, либо созаемщик не гасят долг перед банком, ситуация может развиться негативно. Арестованное имущество может быть реализовано, а денежные средства – направлены в счет погашения долга.

Влияние на кредитный рейтинг

Если вы стали созаемщиком по ипотеке, следует быть готовым к тому, что все негативные последствия (неуплата в срок, отказ от погашения ипотеки заемщиком) моментально отразятся на вашем кредитном рейтинге. И для банка не важно, кто из вас просрочил платеж, заемщик и созаемщик в равной степени отвечают за своевременное погашение ипотеки.

Если созаемщику или поручителю удается погасить долг в отведенный банком срок, то на кредитный рейтинг просрочка никак не повлияет. В противном случае в БКИ будут внесены сведения о нарушении договора и указан срок просрочки и сумма. Также банк обяжет поручителя и созаемщика заплатить штраф.

Как кредитная история и доходы созаёмщика и поручителя влияют на решение банка

Прежде чем выдать ипотеку банк изучает кредитную историю основного заёмщика. Размер его финансовой нагрузки, а также действующий кредитный рейтинг оказывают влияние на сумму и срок ипотечного займа, а также на размер процентной ставки по кредиту. В расчет также берутся финансовая нагрузка и рейтинг в БКИ каждого из созаёмщиков.

Кредитная организация анализирует поручителей не столь досконально, хотя для кредитора доход поручителя играет важную роль. При оформлении кредита банк попросит поручителя предоставить сведения об официальных доходах и трудовую книжку. На основании этих данных кредитор принимает решение о включении лица в список поручителей. На размер выданной ипотеки закредитованность поручителя не влияет.

Сравнение рисков

Если к вам обратились с просьбой стать созаёмщиком или поручителем по ипотеке, не спешите. Следует понимать разницу между статусом созаёмщика и статусом поручителя, реально оценивать риски и ответственность, соглашаясь поставить свою подпись в документах.

Иногда с просьбой стать созаемщиком или поручителем к вам могут обратиться чужие люди.  Важно понимать, что статус поручителя несет минимальные риски.  Чтобы защитить себя от невозврата долга, можно подписать отдельное  соглашение с заемщиком о вознаграждении за риски и невыплату кредита.

Поручитель может согласиться взять на себя финансовые обязательства не в полном объёме, либо подписать договор поручительства с субсидиарной ответственностью.  В данном случае банк не сможет обратиться к поручителю, пока не докажет, что у заемщика нет возможности исполнить обязательство, гарантом которого выступил поручитель (п. 1 ст. 399 ГК РФ). Кредитор должен подтвердить свое право взыскать долг с поручителя определенными условиями: истек срок исполнительного листа о взыскании долга с титульного заёмщика, исполнительное производство в отношении должника прекращено по причине банкротства, либо из-за невозможности исполнения.

Следует понимать, что при образовании просрочки по кредиту, возвращать долг будет поручитель, а надеяться на заёмщика, чье финансовое положение нестабильно, скорее всего, не придется.

Риски для созаемщика

Созаёмщик берет на себя ответственность по ипотеке в полном объёме. Это равноценно тому, если бы созаёмщик оформил кредит на себя.

Риски для поручителя

Поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Это подразумевает то, что банк может требовать возврат долга сразу от всех должников: заемщика, созаемщика и поручителя. Если должник не выплачивает долг в добровольном порядке, банк имеет право подать иск в суд в отношении поручителя с требованием полного возврата долга по кредиту.

Когда выбирать созаемщика, а когда поручителя?

Кредитная организация, изучив ваш кредитный статус, доходы и вероятные риски, может потребовать оформить поручительство по кредиту. Если дохода заемщика не хватает для оплаты ипотеки, решить проблему поможет привлечение созаемщика.

В любом случае, привлечение третьих лиц повысит вероятность одобрения кредита на более высокую сумму и под более привлекательный процент. Если вы хотите взять ипотеку на солидную сумму, банк может разрешить привлечь как поручителей, так и созаемщиков.

Ситуации, когда нужен созаемщик

Рассчитывая максимально возможную сумму займа, кредитор берет во внимание доходы созаёмщиков. В случае увеличения размера кредита может быть взят в расчет доход созаемщика.

Ситуации, когда нужен поручитель

Заработок поручителя не оказывает никакого влияния на итоговую сумму займа. В расчет идет только сумма, необходимая для погашения кредита вместо основного заемщика.

Заключение договора с созаёмщиком и поручителем: как правильно оформить договор?

Порядок оформления договора кредитования с созаемщиком аналогичен порядку подписания договора с титульным заемщиком. Банк выдает на руки обоим заемщикам по экземпляру договора и график платежей.

Кредитор подписывает дополнительное соглашение с поручителем. В документе отражается, в каком случае и в какой временной интервал поручитель берет на себя обязанность по погашению займа.

Для того чтобы оформить право на залоговую недвижимость, поручителю или созаемщику следует заключить допсоглашение с основным заёмщиком. Это может быть договор о взаимных обязательствах, согласно которому третьи лица могут стать собственниками жилья при исполнении обязательств по уплате долга.

Комплект документов от созаемщика аналогичен комплекту документов от заёмщика:

• паспорт;

• документы и справки, подтверждающие заработок;

• СНИЛС;

• копия трудовой книжки;

• договор страхования жизни и здоровья, если его требует конкретный банк.

Если ипотека оформляется на льготных условиях, необходимые документы должен предоставить только титульный заёмщик.

Комплект документов для поручителя:

• паспорт;

• документы и справки, подтверждающие заработок;

• копия трудовой книжки.

Банк не требует страховку от поручителя, даже если такое требование выдвинуто к заёмщику.

Заключение

Обобщим:

1. Созаёмщик участвует наравне с титульным заемщиком в погашении кредита. Он подписывает ипотечный договор, несет обязательства по своевременному погашению долга, имеет право корректировать договор, а сведения о выплатах и финансовой нагрузке отражаются на его кредитном рейтинге.

2. Поручитель подписывает договор на правах субсидиарной или солидарной ответственности. Солидарное поручительство подразумевает, что кредитор обращается с требованием о погашении долга одновременно к заемщику и к поручителю. В случае субсидиарной ответственности поручитель берет на себя ответственность, если банк предъявит ему доказательства о невозможности выполнять свои обязательства заемщиком.

3. Высокий и стабильный заработок созаемщика, а также положительная кредитная история могут повысить шансы на одобрение займа на максимально выгодных условиях. Наличие других кредитов и доход поручителя не оказывают влияния на выдачу займа.

4. Сведения об ипотечном кредите попадают в кредитную историю созаемщика как только будет оформлен кредит. Поручительство не влияет на кредитную историю, но если обязанность по выплате долга переходит к поручителю, в его КИ проставится отметка об этом событии.

5. Выступать в роли созаемщика резонно лишь в том случае, если вы готовы платить ипотеку наравне с заемщиком.

6. Поручительство несет меньше рисков. Заемщик может просрочить платеж, а потом погасить его. Факт просрочки отразится только на его кредитной истории. У поручителя сведений о просрочке не будет.

7. При подписании дополнительного соглашения поручитель может взять на себя ответственность за часть кредита.

8. Статус поручителя не сказывается на его финансовой нагрузке – можно оформлять на себя другие кредиты.

9. Кредитные каникулы, реструктуризация займа и другие изменения договорных отношений согласуются только с созаемщиком, но не с поручителем. Если заемщик пожелает реструктуризировать кредит, ему придется договариваться с созаемщиком, так как данный процесс предполагает увеличение срока выплат и их суммы. Поручители и созаемщики могут претендовать на право собственности залогового объекта, если они прописаны в ДКП, либо заключили дополнительное соглашение с титульным заемщиком. Муж и жена – исключение, они автоматически являются собственниками квартиры, приобретенной с помощью ипотеки.

10. Поручитель, рассчитавшийся с банком по долгам заемщика, приобретает права кредитора. Он может обратиться к должнику с требованием о возврате уплаченной суммы.

Сводная таблица отличий созаемщика от поручителя

Итоговые рекомендации по выбору статуса

Эксперты советуют не спешить подписывать договор поручительства и тем более становиться созаемщиком. Прежде чем взять на себя ответственность и риски, следует уточнить сведения об имуществе и доходах заемщика. Желательно узнать о наличии иных финансовых обязательств у заемщика до заключения договора.

При появлении любых сомнений в благонадежности заемщика, стоит обратиться за помощью к юристу, а лучше отказать в просьбе.

Автор статьи: