Зеленая ипотека

Оглавление

1. Что такое зеленая ипотека, цели программы
2. Критерии для признания проекта «зеленым»
3. Преимущества программы Зеленая ипотека
4. Перспективы
5. Какие документы нужны и какие банки выдают зеленый кредит
6. Условия кредитования
7. Подходит ли дом для Зеленой ипотеки
8. Где можно получить ипотечный кредит
9. Критерии энергоэффективности
10. Мнения экспертов
11. Зеленые облигации

Инвестирование в активы, которые позволят сохранить природу – всеобщий и полезный тренд. Подобное модное веяние коснулось самых разных сфер, в том числе, и недвижимости. Яркий тому пример – зеленая ипотека.

Для России это новое явление, тогда как в Европе оно нашло уже немало поклонников. Под зеленой ипотекой понимают кредит, который заемщик получает для покупки готового или строительства нового жилья, полностью соответствующего экологическим требованиям.

Основная цель программы – популяризация приобретения зданий, снижающих отрицательное влияние недвижимости на здоровье граждан и окружающую среду. Заинтересовать кредиторов смогут сниженные ставки и скидки: можно купить старый дом и переоборудовать его так, чтобы он соответствовал актуальным экологическим стандартам.

Основной критерий для признания проекта «зеленым» для многих банков – это энергоэффективность. Но это верно лишь отчасти, поскольку кредитные организации должны смотреть и на другие параметры:

• озеленение и благоустройство прилегающих территорий;

• водоэффективность – сохранение водных ресурсов;

• продуманная система для утилизации мусора;

• использование экологичных материалов при строительстве и отделке дома.

Преимущества программы

Большой плюс зеленой ипотеки в том, что она привлекательна для обеих сторон – и для банков, и для кредиторов. Первым удается снизить уровень вреда, который наносит окружающей среде строительство, и повысить свою привлекательность как инвесторов. Вторые – получают кредит на более выгодных условиях и минимизируют долговую нагрузку. Немало инвесторов утверждает, что именно за «зеленой» экономикой будущее.

Есть у заемщиков и иная выгода – в экологичных домах жить приятнее, безопаснее и дешевле:

• разница в коммунальных платежах. Если сравнивать дома с уровнем А и недвижимость класса Е, можно заметить разницу в несколько десятков процентов;

• чем выше энергосбережение, тем выше качество жизни. Например, в старых домах устаревшие стеклопакеты становятся причиной пропускания холода. Жильцам приходится покупать электрические обогреватели: это дополнительные расходы на покупку оборудования и оплату электричества, а также снижение уровня безопасности – особенно в семьях с детьми и домашними животными;

• в старых домах нередко бывают трудности с водоэффективностью – нет счетчиков, но есть протекающие трубы, что чревато расходами на оплату воды и не лучшими отношениями с соседями.

Перспективы

Несмотря на всю привлекательность зеленой ипотеки, эксперты считают, что в ближайшие годы ее развитие в России маловероятно по следующим причинам:

• чтобы повысить интерес россиян к ипотечной программе, государству следует назначить минимальную ставку. Потому что при всех плюсах кредита граждане в первую очередь смотрят на размер ежемесячных взносов;

• энергоэффективность – это здорово, но настоящий экологичный дом должен отвечать и ряду других требований, что на практике пока не реализовано;

• строительство экодома не может обойтись дешево, а для покупателей высокая цена не привлекательна.

Попытки популяризации зеленой ипотеки предпринимаются и в Европе. Один из примеров – Стратегия по климату и энергии. Главная цель – сокращение выбросов СО2, в идеале – снижение уровня к нулю. Достичь такого результата планируется к 2050 году.

В отличие от России, страны ЕС не делают ставку на новостройки: экокредит доступен и для реконструкции вторичного жилья. Основное правило – энергоэффективность дома должна быть повышена на 30%. Этот подход расширяет количество потенциальных участников кредитной программы, но есть один нюанс. Почти все новостройки в ЕС соответствуют стандарту энергоэффективности по классу А и В, поэтому уникальность зеленого продукта несколько падает.

Документы и банки

Для получения зеленой ипотеки следует обратиться в банк, заранее убедившись в том, что выбранная квартира соответствует всем стандартам. Для получения кредита предоставьте следующие документы:

1. документы на приобретаемое жилье;

2. паспорт покупателя;

3. налоговая декларация или справка о доходах.

В зависимости от банка могут потребоваться и другие документы. Если у кредитора есть сертификат энергоэффективности или экологической безопасности, он получит скидку на зеленый кредит. Для получения сертификата нужно обратиться в организации, занимающиеся оценкой энергетических и экологических параметров недвижимости.

Один из самых перспективных способов инвестирования – это вложение средств в строительство энергоэффективной недвижимости. Это возможно при участии в краудфандинговых проектах. Принцип инвестирования прост: инвесторы объединяются и вносят средства в разработку и строительство экологичных ЖК, а потом получают проценты с инвестируемой суммы.

Подобный подход выгоден и для застройщиков. Все больше людей мечтают жить в безопасной и здоровой среде, их заботят экологические проблемы: застройщики, желающие помочь их решить, кажутся оптимальным вариантом. Не стоит забывать и о государственных субсидиях и льготах, предоставляемых государством.

Программу запустили в 2020 году благодаря государственной корпорации Дом.РФ. Основная цель – поддержка строительства домов по экологически чистым и современным технологиям. В основе программы – выдача кредитов на приобретение экологически эффективного жилья и финансирование проектов, которые повышают энергоэффективность уже имеющейся недвижимости. Кредиторы не только получают кредит по сниженной ставке: меняется срок погашения ипотеки и размер первоначального взноса.

Условия программы могут разниться в зависимости от банка-партнера, но базовая схема такова:

• скидка на процентную ставку достигает до 1,5% годовых;

• в зависимости от банка процентная ставка равна 7-8%;

• срок кредита – до 30 лет;

• максимальная сумма займа – до 12000000 рублей.

На ставку по кредиту влияет энергоэффективность жилья. Чем она выше, тем ниже процент. Ипотека доступна во всех регионах России, поскольку программа федеральная. Но условия могут отличаться в зависимости от банка и региона.

Прежде чем обращаться в банк, следует убедиться, что он является участником программы. По России это Альфа-банк, Банк Возрождение, Банк Открытие, Банк Хоум Кредит, ВТБ, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Сбербанк, ЮниКредит Банк.

Подходит ли дом для Зеленой ипотеки

Чтобы узнать, можно ли купить в выбранном доме квартиру по Зеленой ипотеке, необходимо проверить энергоэффективность здания. Для этого заходим на сайт дом.рф в раздел Каталог новостроек. В фильтре должен быть выставлен чекбокс "Только зеленые дома". На карте будут выведены все дома с энергоэффективностью класса А, А+, А++. В карточке каждого дома можно найти пометку о «зеленом» статусе вместе с классом энергоэффективности дома.

Дальний Восток

Предполагается, что программа будет особенно оправдана на Дальнем Востоке на основе имеющейся программы субсидирования. Сотрудница ЦБ Елена Курицына отметила, что «зеленые» здания более ликвидны и ценны, поскольку почти не теряют в цене на вторичном рынке. В прошлом году «Дальневосточная ипотека» побила все рекорды в регионе, поэтому есть шанс, что и зеленые кредиты пойдут по тем же стопам.

Важный момент – зеленый ГОСТ РФ, который начал действовать в ноябре 2022 года. Под ним подразумевается добровольная сертификация недвижимости: соответствует ли она требованиям экологического строительства.

В Башкортостане в программе участвуют все новостройки, соответствующие требованиям. Получить зеленый кредит можно и на покупку уже построенной квартиры, если учтены энергосберегающие характеристики.

К энергосберегающим характеристикам относят:

• только экологически чистые материалы;

• использование ветрогенераторов, солнечных батарей и других возобновляемых энергетических источников;

• установку энергосберегающих окон и продуманную теплоизоляцию;

• системы учета и контроля потребления тепла и электроэнергии.

Чтобы получить кредит на покупку квартиры в уже построенном доме, важно учитывать: недвижимость должна быть признана «зеленой». К высоким классам энергоэффективности относят три категории – А, А+, А++. Чем большим требованиям соответствует здание, тем выше оценка:

1. повышенный уровень теплоизоляции;

2. наличие энергосберегающих источников освещения, дверей, окон;

3. возобновляемые источники теплоэнергии;

4. использование насосных устройств с частотным управлением;

5. вентиляционные системы с рекуперацией тепла и т.д.

Что говорят эксперты?

Признать проект «зеленым» смогут, если он соответствует хотя бы одному из критериев. В данном случае будут ориентироваться на ГОСТ Р 70346-2022 «Зеленые стандарты». Это может быть не только строительство с нуля, но и улучшения эффективности зданий в нескольких направлениях. Например, применение дождевой воды, продуманная система водоснабжения и освещения для снижения потребления воды и электричества на 30%.

На воплощение в жизнь таких проектов удастся привлечь инвесторов посредством «зеленых» облигаций – механизм финансирования на социальных, управленческих, экологических факторах. Бумаги созданы для финансирования экопроектов, в частности «зеленого» строительства. Ипотечные облигации получают статус «зеленых», если соответствуют некоторым условиям:

• положения Банка РФ от 19.12.2022 № 706-П «О стандартах эмиссии ценных бумаг»;

• постановления Правительства России № 1587 от 21.09.2021 «Об утверждении критериев проектов устойчивого развития в РФ».

Банк «Дом РФ» выпустил «зеленые» облигации на 5500000000 рублей: деньги получены с кредитов по программам «Льготная/семейная ипотека». Ставка на первые купоны – 7,97%. Директор подразделения «Устойчивое развитие» Марина Слуцкая отмечает, что 25% всех кредитов банка выдано на покупку квартир в энергоэффективных домах. Елена Музыкина – директор подразделения Секьюритизации – подтверждает, что основной целью выпуска облигаций является поддержание интереса банков к зеленой ипотеке.

Попытки введения зеленой ипотеки предпринимались и в 2021 году. В сентябре Росстандартом был утвержден ГОСТ, в котором был прописан 81 критерий, на основании чего здание могло быть признано зеленым: достаточно было соответствовать хотя бы 16 критериям. По словам Ивана Чебескова – директора отдела Минфина – дальнейшие попытки развития проекта не предпринимались, поскольку в стране действовали и другие масштабные меры поддержки ипотечного рынка.

Виктор Четвериков – директор по проектам НРА – отметил, что зеленая ипотека может развиваться уже в 2023 году, но для этого банки должны ориентироваться на действующие стандарты. Ксения Якушкина – директор «Эксперт РА» – подчеркивает, что для привлечения граждан к «зеленому» строительству потребуется серьезная государственная поддержка, поскольку такое жилье априори будет стоить дороже.

У зеленой ипотеки есть все шансы стать одним из популярных кредитных направления, поскольку людей не может не заинтересовать возможность жить в экологичных и безопасных домах. Главное – это мощная государственная поддержка и хорошее финансирование. Это же мнение подтверждают и слова Андрея Пискунова – директора НКР. Он подчеркивает, что одних только «зеленых» стандартов для привлечения покупателей недостаточно – людям нужны дополнительные стимулы в виде сниженных ставок по кредиту.

Анастасия Сиволапова – начальник управления «Абсолют Банка» – говорит, что пока зеленым стандартам соответствуют только дома бизнес-класса. По ее мнению, в скором времени ситуация изменится, и под требования зеленого строительства попадут и дома комфорт и эконом-класса. Хотя ряд экспертов, в том числе и Андрей Пискунов, настаивают, что зеленый кредит будет неприменим для бюджетного жилья и даже недвижимости среднего ценового сегмента – только люксовые здания.

Зеленая ипотека – один из способов борьбы с неразумным потреблением ресурсов и реальный шанс снизить вред, наносимый окружающей среде. Программа не только улучшит экологическую ситуацию в стране, но и позволит гражданам России приобрести качественное и экологически эффективное жилье на максимально выгодных условиях.

Автор статьи: