Как улучшить свою кредитную историю

Оглавление

1. Что такое кредитная история?
2. Из чего состоит кредитная история
3. Как проверить кредитную историю
1. Онлайн через Бюро
2. Через Госуслуги
4. Что ухудшает кредитную историю?
1. Просрочки по кредитам
2. Ошибки банка
3. Задвоение данных
4. Устаревшие данные
5. Частые отказы и запросы кредитов
6. Частая смена данных
7. Повышенная долговая нагрузка
8. Частые микрокредиты
9. Поручительство
10. Разбирательства в суде
11. Небанковские долги
12. Банкротство
13. Мошенничество
5. Способы улучшения истории
6. Кредитный рейтинг
7. Как оформить ипотеку с плохим кредитным рейтингом

Пандемия и последовавший за ней карантин не лучшим образом отразились на многих сферах экономики: без «внимания» не осталась и ипотека. Однако с 2021 года спрос на ипотечные кредиты снова стал расти, и к 2023 году достиг своего пика. Очевидная причина – льготные ставки банковских организаций и большой выбор программ для разных категорий граждан.

Оформление ипотеки – вопрос серьезный, а потому перед принятием окончательного решения следует изучить много важных нюансов. Среди таковых – кредитный рейтинг и история.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – документ, в который внесена информация о взаимодействии гражданина с банком: от нее зависит рейтинг платежеспособности. В документе содержатся следующие сведения:

1. суммы и сроки ссуды;

2. информация о пени и штрафах за невыполненные условия по кредиту;

3. подробные сведения о внесении ежемесячных платежей – просрочки, задержки, другие проблемы с выплатами;

4. обращались ли кредиторы в суд, чтобы взыскать задолженность;

5. информация об отказах банка в кредите и об отказах клиента от уже одобренного кредита;

6. количество поданных заявок и полученных кредитов;

7. задолженность клиента по процентам, кредитам на актуальную дату.

Кредитной историей интересуются банки, страховые компании, МФО, сервисы автоаренды, работодатели. Содержащаяся в ней информация позволяет понять, с ответственным ли человеком они имеют дело.

История состоит из 4 частей:

1. титульная страница – личные данные (ФИО, дата рождения, ИНН, номер паспорта, СНИЛС);

2. основная часть – информация о действующих, закрытых кредитах (просрочки, сроки погашения, информация об алиментах). Здесь же представлены сведения о долгах по сотовой связи, коммунальным платежам;

3. закрытая часть – сведения о компаниях, которые ранее выдавали займы и кредиты клиенту или запрашивали его историю. Есть сведения о переданных задолженностях;

4. информационная часть – сведения об обращениях за кредитами (полученные и отказанные). В разделе можно будет посмотреть и причины отказов.

Один из самых популярных кредитов – ипотека. И на решение банка о выдаче ипотеки (и на сумму) во многом влияет история.

Как проверить кредитную историю

Задумались об ипотеке? Проверьте историю. Делают это двумя способами:

Онлайн через Бюро

Нужно подобрать сайт. Можно создать личный кабинет, указать пароль и логин, заполнить личные данные. Осталось подтвердить личность через Госуслуги, в Бюро, чтобы информация не попала на обозрение чужим людям. Чтобы подтвердить личность:

• выберите пункт «подтверждение через Госуслуги»;

• введите пароль, логин для входа на Госуслуги;

• подтвердите данные.

Теперь через сервис можно запросить историю, но делать это можно не чаще, чем два раза в год.

Через Госуслуги

Данный сервер позволит узнать, где хранится история:

• выбрать услугу «получение информации о хранении истории» и кликнуть на «начать»;

• проверить точность сведений;

• отправить запрос – в личный кабинет придет ответ;

• просмотреть ответ и выбрать из списка подходящее Бюро;

• действовать по описанному принципу (онлайн через Бюро).

От чего зависит история?

Ухудшить историю могут:

Просрочки по кредитам

Достаточно пропустить один день, и в истории появится отметка. Точная статистика упрощает работу банкам и другим заинтересованным организациям, но не всегда идет на руку клиентам. В то же время, если кредитная организация одобрит кредит на большую сумму недобросовестному клиенту, который привык к просрочкам по платежам, она может обанкротиться. История – это самый простой способ для банкиров отсеивания «плохих» кредиторов от «хороших». В истории отразится не только то, что клиент не внес платеж в нужный срок: прописана будет и точная сумма.

Ошибки банка

Ситуация неприятная, и вины клиента нет, но от нее никто не застрахован, а потому всегда нужно быть начеку. Организация может допустить любую ошибку, но самая распространенная и самая простая: гражданин своевременно внес платеж, а сотрудники банка забыли передать соответствующую информацию в БИК. В следующий раз клиент придет за новым кредитом, в котором ему откажут из-за вовремя невнесенного платежа и репутации ненадежного кредитора. Поэтому время от времени гражданам следует проверять свою кредитную историю, чтобы их не сочли злостными неплательщиками: заметив, что погашенный кредит открыт, они быстро отреагируют и решат проблему. Если заметили ошибку, обратитесь в организацию: в течение 5 рабочих дней сотрудники должны все исправить.

Реже, но все же иногда клиенты сталкиваются с другой неприятной ситуацией: данные по кредитам однофамильца, с которым совпадают и инициалы, были записаны на другого клиента. Действовать в этом случае нужно по той же схеме: проверить историю и при необходимости обратиться в банк.

Задвоение данных

Это возможно, если кредит дважды попадает в базу данных. Причиной тому – технический сбой или человеческий фактор. Есть более серьезная причина: кредитная организация продала долг клиента коллекторскому агентству, а агенты передали сведения в бюро.

Если клиент не заметит этой ошибки и в следующий раз придет за кредитом, он будет неприятно удивлен. Организация либо согласится выдать сумму существенно меньше той, что клиент запрашивал, либо и вовсе откажет. В истории будет обозначено, что у человека два кредита и повышенная долговая нагрузка.

Устаревшие данные

С проблемой сталкиваются кредиторы, которые на протяжении нескольких лет не брали кредитов. За этот период в их жизни могли произойти изменения: смена адреса, паспорта, работы, фамилии, появление иждивенцев. Если актуальные данные отличаются от сведений в истории, организация откажет в кредите.

Планируете оформление серьезного кредита? Заранее проверьте историю. Если нужна крупная сумма на покупку автомобиля, ипотеку, открытие бизнеса или празднование свадьбы, уточните, актуальны ли данные в истории. По возможности для начала оформите кредитную карту на полгода и активно ей попользуйтесь. Сотрудники банка увидят, что вы снова «в строю», и с большей вероятностью одобрят кредит на нужную сумму.

Частые отказы и запросы кредитов

Каждый раз, когда клиент подает заявку через интернет, или посылает запрос в банк, в кредитной истории появляется соответствующая отметка. Например, гражданин за последнее время 10 раз пытался оформить кредит в разных банках, и теперь пришел в данную кредитную организацию. Чаще всего в таких ситуациях финансовые организации дают отказ, поскольку клиент вызывает серьезные подозрения. Зачем он оформляет кредит сразу в нескольких банках – хочет исчезнуть или объявить о банкротстве?

Иногда в подобной ситуации виноватым может оказаться не клиент, а брокер. Если заявка попала к нему, а не в кредитную организацию, он может из лучших побуждений отослать заявку в разные финансовые организации: если ее одобрят, брокер также получит вознаграждение.

Причина может быть и в другом: сумма кредита не соответствует доходу (официальному) клиента. Например, неофициальный доход гражданина – 95000 рублей, а официальный – 40000 рублей. Он подает заявку в банк на сумму 6000000 рублей, понимая, что сможет вовремя вернуть долг. Кредитная организация при этом смотрит, что клиент получает 40000 рублей, у него есть трое детей и неработающая супруга. Возникают подозрения в его платежеспособности, и банк отказывает в кредите. Гражданин не отчаивается и идет в следующую финансовую организацию, но и там успеха он не добивается. Каждый такой отказ фиксируется в истории, и каждый следующий банк получает еще больше оснований для того, чтобы отказать клиенту. Мало того, что у него недостаточный доход, так еще и столько отказов (а если отказывают все кредитные организации, есть какой-то подвох).

Частая смена данных

При запросах на кредит клиенты указывают номер телефона, ФИО, паспортные данные. Если гражданин регулярно меняет эти сведения (например, номер телефона), у банка возникают подозрения. Сотрудники организации решат, что клиент ненадежный: сменит телефон и переедет, и найти его будет трудно. Стабильные люди – вот кто нужен финансовой компании.

Повышенная долговая нагрузка

При обращении в банк клиентам следует снизить долговую нагрузку по уже имеющимся кредитам. При оформлении кредита организация смотрит на общий лимит. Так ежемесячный лимит по кредитным картам составляет 5%. Если у человека карта на 800000 рублей, его ежемесячный платеж в теории составляет 40000 рублей. Даже если по факту это не так.

Если проблема в этом, обзвоните банки и постарайтесь снизить лимит или закрыть имеющиеся кредитные карты. Как результат – снижение долговой нагрузки, хорошая кредитная история и одобренный кредит.

Частые микрокредиты

Информация о займах и микрокредитах также передается в Бюро. Проценты по микрозаймам космические (до 365% годовых в сравнении с 14% в банках), поэтому микрофинансовые организации готовы оформить их клиентам с любой историей. Проблемные граждане чаще обращаются именно в такие компании.

Сотрудники банков это понимают: и если человек обращался в микрофинансовую организацию, в кредите ему будет отказано. Даже если обращение было разовым, банкиры посчитают клиента гражданином с пониженной финансовой грамотностью, а с таким связываться никому не захочется.

Хотите взять деньги в долг? Обращайтесь в проверенные банки с хорошей репутацией. Услугами микрофинансовых организаций следует пользоваться только в том случае, если все остальные банки отказали из-за испорченной истории.

Поручительство

В кредитной истории есть и информация о поручительстве. Это неудивительно, поскольку поручитель несет ту же ответственность по кредиту, что и основной заемщик. Поэтому не стоит становиться поручителем, если не уверены в человеке: если он вовремя не выплатит кредит, не только испортится ваша кредитная история, но еще и придется выплачивать долг вместо него.

Разбирательства в суде

Судились с банком? Соответствующие сведения отразятся в кредитном отчете вместе с выпиской из судебного решения. Если решите оформить новый кредит, помните, что такая информация может стать причиной отказа. Банк посчитает гражданина проблемным клиентом, который может довести дело до суда.

Небанковские долги

В отчет попадает информация не только о просрочках по кредиту, но и данные об алиментах, ЖКХ-задолженностях, долгах в кредитных кооперативах и МФО. Сюда же включаются сведения о неоплаченных мобильных счетах и штрафах ГИБДД.

Банкротство

Кредиторы с задолженностью от полумиллиона рублей, не имеющие возможность погасить долг, могут пройти соответствующую процедуру и получить статус банкрота. Долг будет списан, но в кредитной истории появится отметка, из-за которой о новом кредите ближайшие годы можно и не мечтать. Срок моратория – 5 лет, но кредитная история хранится дольше, поэтому еще долгое время кредитные организации будут отказывать в займе.

Мошенничество

В телевизионных передачах и газетах нередко появляется информация о том, что данные клиентов банков были похищены хакерами, и мошенники оформили займы и кредиты. Регулярная проверка кредитной истории позволит быстрее обнаружить и предотвратить махинацию.

Способы улучшения истории

Хотите улучшить кредитную историю, чтобы банк одобрил ипотечный кредит? Есть несколько действенных способов:

Исправление ошибок в кредитной истории

Ошибки начинаются с титульного листа: опечатка в дате рождения, ФИО, паспортных данных. Из-за этого в Бюро будет поступать информация о другом человеке. Если при проверке нашли ошибки, обратитесь в банк или в Бюро. Первый вариант предпочтительнее, поскольку Бюро выступает посредником между клиентом и кредитной организацией. Достаточно прийти в банк с паспортом и написать заявление: его рассматривают в течение месяца. Если кредитная организация найдет ошибку, она будет исправлена, и актуальные данные передадут в Бюро. Не забудьте уточнить, что данные должны быть обновлены сразу во всех Бюро.

Удаление незаключенных кредитных договоров

В кредитной истории может быть информация о незаключенных договорах, поэтому периодически стоит ее проверять. Обнаружили подобный займ? Тогда следуйте инструкции:

• убедитесь, что вы точно не брали кредит. Вдруг это автозайм, о котором просто забыли?

• если уверены, что такого кредита не брали, распечатайте отчет и отправьтесь в отделение полиции. В заявлении укажите название банка, дату оформления кредита, сумму займа и возьмите талон;

• обратитесь в банк, в котором брали кредит. Подайте письменную претензию, копию талона из полиции и кредитной истории.

Банк и полиция начнут проверку, и если клиент прав, информация о кредитах будет обновлена во всех Бюро. В истории останутся сведения только об актуальных займах, которые брал гражданин.

Погасите все задолженности

Это хороший способ, но только если у клиента есть подобная финансовая возможность. Из истории сведения о просрочках не удалят, но будет отмечено, что гражданин их все-таки погасил. После закрытия кредитов стоит запрашивать в банках соответствующие справки: если будут спорные ситуации, правда будет на стороне клиента.

Рефинансируйте кредит

У вас много крупных кредитов? Запросите их рефинансирование. Банк даст кредит, с помощью которого можно будет закрыть остальные долги. В итоге клиент будет оплачивать один займ.

Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования ЦБ: она то повышается, то понижается. Поэтому стоит следить за ставкой, чтобы оформить рефинансирование на более выгодных условиях.

Исправляйте кредитную историю при помощи микрозаймов

Это эффективный способ, но он рекомендован клиентам с плохой кредитной историей. В остальных случаях в микрофинансовые организации лучше не обращаться: это только усугубит положение.

Немногие клиенты знают, что некоторые микрофинансовые организации предлагают оформить кредит под 0% годовых. Гражданин переплачивает только за страхование и перевод денег на карту, что почти всегда платно: условия зависят от конкретного банка.

Исправляйте историю с кредитной картой

Кредитную карту банки оформляют с большей охотой, чем автокредит, ипотеку или потребительский кредит. Но поначалу лимит небольшой: если банк убеждается в платежеспособности клиента, лимит увеличивается. Просроченная задолженность и лимит карты также прописываются в истории.

Покупайте в рассрочку, кредит

Это один из самых действенных способов для исправления кредитной истории. В магазинах дорогих товаров функционирует брокерская схема подачи заявления: она идет в несколько кредитных организаций, один из которых одобряет кредит.

Сумма товара значения не имеет: главное, это своевременные выплаты. Если товар стоил 1500 рублей, и ежемесячно вы вносили по 100 рублей, через полтора года кредитная история улучшится.

Объясните причины финансовых трудностей

Метод рабочий только если причины были объективными: болезнь, ЧП, сокращение на работе, вынужденные расходы. Если это ваш случай, обратитесь в банк, выдавший кредит, и расскажите о данных обстоятельствах. Если кредитная организация решит, что причины действительно уважительные, условия кредита будут изменены и информация о просрочках не поступит в Бюро.

Если кредит ипотечный, клиент может взять ипотечные каникулы на полгода: в этот период он может не оплачивать взносы. Но следует понимать: каникулы доступны только для граждан, взявших ипотеку (не автокредит и не потребительский кредит), и попавших в трудное финансовое положение.

Ипотечные каникулы и реструктуризация кредита снижают долговую нагрузку. При улучшении финансового положения гражданин снова начнет оплачивать кредит, что улучшит его кредитную историю.

Остерегайтесь многочисленных запросов

Количество запросов по кредиту – один из основных пунктов, на которые обращают внимание банки. Сотрудники кредитных организаций размышляют так: чем чаще клиенту нужны заемные деньги, тем нестабильнее его положение, а с таким гражданином связываться невыгодно.

Выбирайте поручителей с хорошей кредитной историей

С юридической точки зрения, банку все равно, кто отдаст долг, – основной заемщик или поручитель. Заявка рассматривается комплексно, и если у друга, родственника хорошая юридическая история, организация вероятнее одобрит заявку. При добросовестном погашении долга история клиента будет улучшена.

Откройте карту, депозит

Выбрали банк, в котором хотите взять ипотечный кредит? Откройте дебетовую карту, куда будут начисляться проценты на остаток. Нередко у кредитных организаций для клиентов бывают выгодные предложения: рефинансирование, кредитная карта. После оформления дебетовой карты не забывайте ей пользоваться: банк должен понимать, что клиент платежеспособен.

Подождите

Это не самый полезный совет, но и он работает. История хранится 10 лет, поэтому через обозначенный период у банка не будет причины отказывать гражданину в получении кредита.

Кредитный рейтинг

Понятие «кредитной истории» неразрывно связано с «кредитным рейтингом». Но если история – это отчет о поведении клиента при исполнении обязательств перед банком, то рейтинг – это балл для оценки истории.

Хорошая у клиента история или плохая? Ответить на этот вопрос более точно позволит рейтинг. С его помощью банки предсказывают, будут ли у клиента просрочки. Точно угадать никогда нельзя, но если у гражданина высокий рейтинг, вероятность возникновения долгов снижается.

Кредитный рейтинг оценивается в баллах – от 1 до 999: чем он выше, тем лучше история. Редко, но иногда банки выдают кредиты клиентам с низким рейтингом, если у него высокий доход. В большинстве приложений рейтинг отражается несколькими разноцветными шкалами: красный, желтый, светло- и темно-зеленый – от низкого к высокому. Кредитный рейтинг улучшается теми же способами, что и история.

Стоит не забывать, что условия расчета кредитного рейтинга со временем могут измениться, даже если заемщик ничего не делал. Но волноваться не стоит: банки смотрят и на кредитную историю, не всегда только на цифры.

Оформление ипотеки

Плохая кредитная история, но вы собираетесь брать ипотеку? Для этого:

Постарайтесь оценить себя как заемщика

Сотрудники банка все сделают сами, и более профессионально. Но прежде чем обращаться в кредитную организацию, попробуйте сами составить свой портрет. Результат может получиться субъективным, тем более что у каждого банка свои критерии.

Некоторые финансовые организации неблагонадежными называют клиентов, которые вовремя не сделали взнос всего раз. Другие банки могут не обратить внимания и на более серьезные проступки.

Выберите кредитную организацию и программу

Просмотрите все банки, которые предлагают оформить ипотечный кредит, и выберите организацию с самыми выгодными условиями. Чем хуже у человека кредитная история, тем выше процентная ставка и стоимость страховых полисов. Осталось собрать документы и подать заявку.

Автор статьи: