Пандемия и последовавший за ней карантин не лучшим образом отразились на многих сферах экономики: без «внимания» не осталась и ипотека. Однако с 2021 года спрос на ипотечные кредиты снова стал расти, и к 2023 году достиг своего пика. Очевидная причина – льготные ставки банковских организаций и большой выбор программ для разных категорий граждан.
Оформление ипотеки – вопрос серьезный, а потому перед принятием окончательного решения следует изучить много важных нюансов. Среди таковых – кредитный рейтинг и история.
Кредитная история – документ, в который внесена информация о взаимодействии гражданина с банком: от нее зависит рейтинг платежеспособности. В документе содержатся следующие сведения:
суммы и сроки ссуды;
информация о пени и штрафах за невыполненные условия по кредиту;
подробные сведения о внесении ежемесячных платежей – просрочки, задержки, другие проблемы с выплатами;
обращались ли кредиторы в суд, чтобы взыскать задолженность;
информация об отказах банка в кредите и об отказах клиента от уже одобренного кредита;
количество поданных заявок и полученных кредитов;
задолженность клиента по процентам, кредитам на актуальную дату.
Кредитной историей интересуются банки, страховые компании, МФО, сервисы автоаренды, работодатели. Содержащаяся в ней информация позволяет понять, с ответственным ли человеком они имеют дело.
История состоит из 4 частей:
титульная страница – личные данные (ФИО, дата рождения, ИНН, номер паспорта, СНИЛС);
основная часть – информация о действующих, закрытых кредитах (просрочки, сроки погашения, информация об алиментах). Здесь же представлены сведения о долгах по сотовой связи, коммунальным платежам;
закрытая часть – сведения о компаниях, которые ранее выдавали займы и кредиты клиенту или запрашивали его историю. Есть сведения о переданных задолженностях;
информационная часть – сведения об обращениях за кредитами (полученные и отказанные). В разделе можно будет посмотреть и причины отказов.
Один из самых популярных кредитов – ипотека. И на решение банка о выдаче ипотеки (и на сумму) во многом влияет история.
Задумались об ипотеке? Проверьте историю. Делают это двумя способами:
Нужно подобрать сайт. Можно создать личный кабинет, указать пароль и логин, заполнить личные данные. Осталось подтвердить личность через Госуслуги, в Бюро, чтобы информация не попала на обозрение чужим людям. Чтобы подтвердить личность:
выберите пункт «подтверждение через Госуслуги»;
введите пароль, логин для входа на Госуслуги;
подтвердите данные.
Теперь через сервис можно запросить историю, но делать это можно не чаще, чем два раза в год.
Данный сервер позволит узнать, где хранится история:
выбрать услугу «получение информации о хранении истории» и кликнуть на «начать»;
проверить точность сведений;
отправить запрос – в личный кабинет придет ответ;
просмотреть ответ и выбрать из списка подходящее Бюро;
действовать по описанному принципу (онлайн через Бюро).
Ухудшить историю могут:
Достаточно пропустить один день, и в истории появится отметка. Точная статистика упрощает работу банкам и другим заинтересованным организациям, но не всегда идет на руку клиентам. В то же время, если кредитная организация одобрит кредит на большую сумму недобросовестному клиенту, который привык к просрочкам по платежам, она может обанкротиться. История – это самый простой способ для банкиров отсеивания «плохих» кредиторов от «хороших». В истории отразится не только то, что клиент не внес платеж в нужный срок: прописана будет и точная сумма.
Ситуация неприятная, и вины клиента нет, но от нее никто не застрахован, а потому всегда нужно быть начеку. Организация может допустить любую ошибку, но самая распространенная и самая простая: гражданин своевременно внес платеж, а сотрудники банка забыли передать соответствующую информацию в БИК. В следующий раз клиент придет за новым кредитом, в котором ему откажут из-за вовремя невнесенного платежа и репутации ненадежного кредитора. Поэтому время от времени гражданам следует проверять свою кредитную историю, чтобы их не сочли злостными неплательщиками: заметив, что погашенный кредит открыт, они быстро отреагируют и решат проблему. Если заметили ошибку, обратитесь в организацию: в течение 5 рабочих дней сотрудники должны все исправить.
Реже, но все же иногда клиенты сталкиваются с другой неприятной ситуацией: данные по кредитам однофамильца, с которым совпадают и инициалы, были записаны на другого клиента. Действовать в этом случае нужно по той же схеме: проверить историю и при необходимости обратиться в банк.
Это возможно, если кредит дважды попадает в базу данных. Причиной тому – технический сбой или человеческий фактор. Есть более серьезная причина: кредитная организация продала долг клиента коллекторскому агентству, а агенты передали сведения в бюро.
Если клиент не заметит этой ошибки и в следующий раз придет за кредитом, он будет неприятно удивлен. Организация либо согласится выдать сумму существенно меньше той, что клиент запрашивал, либо и вовсе откажет. В истории будет обозначено, что у человека два кредита и повышенная долговая нагрузка.
С проблемой сталкиваются кредиторы, которые на протяжении нескольких лет не брали кредитов. За этот период в их жизни могли произойти изменения: смена адреса, паспорта, работы, фамилии, появление иждивенцев. Если актуальные данные отличаются от сведений в истории, организация откажет в кредите.
Планируете оформление серьезного кредита? Заранее проверьте историю. Если нужна крупная сумма на покупку автомобиля, ипотеку, открытие бизнеса или празднование свадьбы, уточните, актуальны ли данные в истории. По возможности для начала оформите кредитную карту на полгода и активно ей попользуйтесь. Сотрудники банка увидят, что вы снова «в строю», и с большей вероятностью одобрят кредит на нужную сумму.
Каждый раз, когда клиент подает заявку через интернет, или посылает запрос в банк, в кредитной истории появляется соответствующая отметка. Например, гражданин за последнее время 10 раз пытался оформить кредит в разных банках, и теперь пришел в данную кредитную организацию. Чаще всего в таких ситуациях финансовые организации дают отказ, поскольку клиент вызывает серьезные подозрения. Зачем он оформляет кредит сразу в нескольких банках – хочет исчезнуть или объявить о банкротстве?
Иногда в подобной ситуации виноватым может оказаться не клиент, а брокер. Если заявка попала к нему, а не в кредитную организацию, он может из лучших побуждений отослать заявку в разные финансовые организации: если ее одобрят, брокер также получит вознаграждение.
Причина может быть и в другом: сумма кредита не соответствует доходу (официальному) клиента. Например, неофициальный доход гражданина – 95000 рублей, а официальный – 40000 рублей. Он подает заявку в банк на сумму 6000000 рублей, понимая, что сможет вовремя вернуть долг. Кредитная организация при этом смотрит, что клиент получает 40000 рублей, у него есть трое детей и неработающая супруга. Возникают подозрения в его платежеспособности, и банк отказывает в кредите. Гражданин не отчаивается и идет в следующую финансовую организацию, но и там успеха он не добивается. Каждый такой отказ фиксируется в истории, и каждый следующий банк получает еще больше оснований для того, чтобы отказать клиенту. Мало того, что у него недостаточный доход, так еще и столько отказов (а если отказывают все кредитные организации, есть какой-то подвох).
При запросах на кредит клиенты указывают номер телефона, ФИО, паспортные данные. Если гражданин регулярно меняет эти сведения (например, номер телефона), у банка возникают подозрения. Сотрудники организации решат, что клиент ненадежный: сменит телефон и переедет, и найти его будет трудно. Стабильные люди – вот кто нужен финансовой компании.
При обращении в банк клиентам следует снизить долговую нагрузку по уже имеющимся кредитам. При оформлении кредита организация смотрит на общий лимит. Так ежемесячный лимит по кредитным картам составляет 5%. Если у человека карта на 800000 рублей, его ежемесячный платеж в теории составляет 40000 рублей. Даже если по факту это не так.
Если проблема в этом, обзвоните банки и постарайтесь снизить лимит или закрыть имеющиеся кредитные карты. Как результат – снижение долговой нагрузки, хорошая кредитная история и одобренный кредит.
Информация о займах и микрокредитах также передается в Бюро. Проценты по микрозаймам космические (до 365% годовых в сравнении с 14% в банках), поэтому микрофинансовые организации готовы оформить их клиентам с любой историей. Проблемные граждане чаще обращаются именно в такие компании.
Сотрудники банков это понимают: и если человек обращался в микрофинансовую организацию, в кредите ему будет отказано. Даже если обращение было разовым, банкиры посчитают клиента гражданином с пониженной финансовой грамотностью, а с таким связываться никому не захочется.
Хотите взять деньги в долг? Обращайтесь в проверенные банки с хорошей репутацией. Услугами микрофинансовых организаций следует пользоваться только в том случае, если все остальные банки отказали из-за испорченной истории.
В кредитной истории есть и информация о поручительстве. Это неудивительно, поскольку поручитель несет ту же ответственность по кредиту, что и основной заемщик. Поэтому не стоит становиться поручителем, если не уверены в человеке: если он вовремя не выплатит кредит, не только испортится ваша кредитная история, но еще и придется выплачивать долг вместо него.
Судились с банком? Соответствующие сведения отразятся в кредитном отчете вместе с выпиской из судебного решения. Если решите оформить новый кредит, помните, что такая информация может стать причиной отказа. Банк посчитает гражданина проблемным клиентом, который может довести дело до суда.
В отчет попадает информация не только о просрочках по кредиту, но и данные об алиментах, ЖКХ-задолженностях, долгах в кредитных кооперативах и МФО. Сюда же включаются сведения о неоплаченных мобильных счетах и штрафах ГИБДД.
Кредиторы с задолженностью от полумиллиона рублей, не имеющие возможность погасить долг, могут пройти соответствующую процедуру и получить статус банкрота. Долг будет списан, но в кредитной истории появится отметка, из-за которой о новом кредите ближайшие годы можно и не мечтать. Срок моратория – 5 лет, но кредитная история хранится дольше, поэтому еще долгое время кредитные организации будут отказывать в займе.
В телевизионных передачах и газетах нередко появляется информация о том, что данные клиентов банков были похищены хакерами, и мошенники оформили займы и кредиты. Регулярная проверка кредитной истории позволит быстрее обнаружить и предотвратить махинацию.
Хотите улучшить кредитную историю, чтобы банк одобрил ипотечный кредит? Есть несколько действенных способов:
Ошибки начинаются с титульного листа: опечатка в дате рождения, ФИО, паспортных данных. Из-за этого в Бюро будет поступать информация о другом человеке. Если при проверке нашли ошибки, обратитесь в банк или в Бюро. Первый вариант предпочтительнее, поскольку Бюро выступает посредником между клиентом и кредитной организацией. Достаточно прийти в банк с паспортом и написать заявление: его рассматривают в течение месяца. Если кредитная организация найдет ошибку, она будет исправлена, и актуальные данные передадут в Бюро. Не забудьте уточнить, что данные должны быть обновлены сразу во всех Бюро.
В кредитной истории может быть информация о незаключенных договорах, поэтому периодически стоит ее проверять. Обнаружили подобный займ? Тогда следуйте инструкции:
убедитесь, что вы точно не брали кредит. Вдруг это автозайм, о котором просто забыли?
если уверены, что такого кредита не брали, распечатайте отчет и отправьтесь в отделение полиции. В заявлении укажите название банка, дату оформления кредита, сумму займа и возьмите талон;
обратитесь в банк, в котором брали кредит. Подайте письменную претензию, копию талона из полиции и кредитной истории.
Банк и полиция начнут проверку, и если клиент прав, информация о кредитах будет обновлена во всех Бюро. В истории останутся сведения только об актуальных займах, которые брал гражданин.
Это хороший способ, но только если у клиента есть подобная финансовая возможность. Из истории сведения о просрочках не удалят, но будет отмечено, что гражданин их все-таки погасил. После закрытия кредитов стоит запрашивать в банках соответствующие справки: если будут спорные ситуации, правда будет на стороне клиента.
У вас много крупных кредитов? Запросите их рефинансирование. Банк даст кредит, с помощью которого можно будет закрыть остальные долги. В итоге клиент будет оплачивать один займ.
Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования ЦБ: она то повышается, то понижается. Поэтому стоит следить за ставкой, чтобы оформить рефинансирование на более выгодных условиях.
Это эффективный способ, но он рекомендован клиентам с плохой кредитной историей. В остальных случаях в микрофинансовые организации лучше не обращаться: это только усугубит положение.
Немногие клиенты знают, что некоторые микрофинансовые организации предлагают оформить кредит под 0% годовых. Гражданин переплачивает только за страхование и перевод денег на карту, что почти всегда платно: условия зависят от конкретного банка.
Кредитную карту банки оформляют с большей охотой, чем автокредит, ипотеку или потребительский кредит. Но поначалу лимит небольшой: если банк убеждается в платежеспособности клиента, лимит увеличивается. Просроченная задолженность и лимит карты также прописываются в истории.
Это один из самых действенных способов для исправления кредитной истории. В магазинах дорогих товаров функционирует брокерская схема подачи заявления: она идет в несколько кредитных организаций, один из которых одобряет кредит.
Сумма товара значения не имеет: главное, это своевременные выплаты. Если товар стоил 1500 рублей, и ежемесячно вы вносили по 100 рублей, через полтора года кредитная история улучшится.
Метод рабочий только если причины были объективными: болезнь, ЧП, сокращение на работе, вынужденные расходы. Если это ваш случай, обратитесь в банк, выдавший кредит, и расскажите о данных обстоятельствах. Если кредитная организация решит, что причины действительно уважительные, условия кредита будут изменены и информация о просрочках не поступит в Бюро.
Если кредит ипотечный, клиент может взять ипотечные каникулы на полгода: в этот период он может не оплачивать взносы. Но следует понимать: каникулы доступны только для граждан, взявших ипотеку (не автокредит и не потребительский кредит), и попавших в трудное финансовое положение.
Ипотечные каникулы и реструктуризация кредита снижают долговую нагрузку. При улучшении финансового положения гражданин снова начнет оплачивать кредит, что улучшит его кредитную историю.
Количество запросов по кредиту – один из основных пунктов, на которые обращают внимание банки. Сотрудники кредитных организаций размышляют так: чем чаще клиенту нужны заемные деньги, тем нестабильнее его положение, а с таким гражданином связываться невыгодно.
С юридической точки зрения, банку все равно, кто отдаст долг, – основной заемщик или поручитель. Заявка рассматривается комплексно, и если у друга, родственника хорошая юридическая история, организация вероятнее одобрит заявку. При добросовестном погашении долга история клиента будет улучшена.
Выбрали банк, в котором хотите взять ипотечный кредит? Откройте дебетовую карту, куда будут начисляться проценты на остаток. Нередко у кредитных организаций для клиентов бывают выгодные предложения: рефинансирование, кредитная карта. После оформления дебетовой карты не забывайте ей пользоваться: банк должен понимать, что клиент платежеспособен.
Это не самый полезный совет, но и он работает. История хранится 10 лет, поэтому через обозначенный период у банка не будет причины отказывать гражданину в получении кредита.
Понятие «кредитной истории» неразрывно связано с «кредитным рейтингом». Но если история – это отчет о поведении клиента при исполнении обязательств перед банком, то рейтинг – это балл для оценки истории.
Хорошая у клиента история или плохая? Ответить на этот вопрос более точно позволит рейтинг. С его помощью банки предсказывают, будут ли у клиента просрочки. Точно угадать никогда нельзя, но если у гражданина высокий рейтинг, вероятность возникновения долгов снижается.
Кредитный рейтинг оценивается в баллах – от 1 до 999: чем он выше, тем лучше история. Редко, но иногда банки выдают кредиты клиентам с низким рейтингом, если у него высокий доход. В большинстве приложений рейтинг отражается несколькими разноцветными шкалами: красный, желтый, светло- и темно-зеленый – от низкого к высокому. Кредитный рейтинг улучшается теми же способами, что и история.
Стоит не забывать, что условия расчета кредитного рейтинга со временем могут измениться, даже если заемщик ничего не делал. Но волноваться не стоит: банки смотрят и на кредитную историю, не всегда только на цифры.
Плохая кредитная история, но вы собираетесь брать ипотеку? Для этого:
Сотрудники банка все сделают сами, и более профессионально. Но прежде чем обращаться в кредитную организацию, попробуйте сами составить свой портрет. Результат может получиться субъективным, тем более что у каждого банка свои критерии.
Некоторые финансовые организации неблагонадежными называют клиентов, которые вовремя не сделали взнос всего раз. Другие банки могут не обратить внимания и на более серьезные проступки.
Просмотрите все банки, которые предлагают оформить ипотечный кредит, и выберите организацию с самыми выгодными условиями. Чем хуже у человека кредитная история, тем выше процентная ставка и стоимость страховых полисов. Осталось собрать документы и подать заявку.
Автор статьи:
Ваш вопрос принят. Мы постараемся ответить на него в ближайшее время.
Тел.: 8(347)294-53-04, 8-919-145-99-38, 8-987-254-53-04
Задать вопрос риэлтору Заявка на вступление в ассоциацию Заявка на услугу Спасибо!
Ваша заявка принята. Мы свяжемся с вами в ближайшее время. Ошибка при отправке заявки. Попробуйте отправить еще раз.
Пожалуйста, заполните все обязательные поля
|