Кому доступна реструктуризация ипотеки государством

Оглавление

1. Агентство реструктуризации жилищных кредитов
2. Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки
3. Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации
4. Как происходит государственная реструктуризация ипотеки
5. Условия которым должен соответствовать договор реструктуризации

Агентство реструктуризации жилищных кредитов

Масштабный кризис мировой экономики, случившийся в 2008 году, грозил обрушить ипотечный рынок России из-за резкого падения платежеспособности заемщиков жилищных кредитов. Правительство РФ подготовило антикризисные меры поддержки заемщиков ипотеки, подвергшихся сложной жизненной ситуации. Был создан инструмент помощи для отдельных категорий заемщиков на базе ОАО «АИЖК» (агентство ипотечного жилищного кредитования, образовано в 1997 г.), с марта 2018 года ставшего АО «ДОМ.РФ».

Оператором средств, направляемых на государственную поддержку заемщикам ипотеки, в конце 2008 года назначено ОАО «АРИЖК», переименованное с 2013 года в ОАО «АФЖС».

Первый период действия госпрограммы реструктуризации – 2008-2010 годы. Помимо поддержки семей с ипотечным жильем, ее результатом стало появление собственных программ реструктуризации в ряде ипотечных банков, ранее таких услуг не оказывавших.

В 2015 году государство возобновило госпрограмму реструктуризации ипотеки (постановление Правительства РФ за № 373), которая завершилась весной 2017 года с исчерпанием целевых 4,5 миллиардов рублей, выделенных АИЖК.

В августе программу продлили (постановление Правительства РФ за №961), дополнительно выделив АИЖК 2 миллиарда рублей на нее. Описанный ниже порядок реструктуризации ипотечной задолженности в рамках госпрограммы поддержки заемщиков ипотеки, оказавшихся в сложных жизненных обстоятельствах, основан на содержании 961-го правительственного постановления.

Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м², двухкомнатной – менее 65 м², с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м² (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

• имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
• являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
• являются ветеранами боевых действий;
• на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

При несовпадении части условий (менее двух), отраженных в пункте 8 постановления за №961 (описаны выше), окончательное решение по принятию заявителя к участию в госпрограмме реструктуризации принимает межведомственная комиссия (п.9).

Как происходит государственная реструктуризация ипотеки

Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).

Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).

Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).

Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:

• валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
• максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
• сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
• исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).

Оформление договора реструктуризации по госпрограмме помощи ипотечным заемщикам не может сопровождаться уменьшением сроков расчета по жилищному кредиту, а также начислением комиссии за обслуживание процедур реструктуризации (п.11).